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疫情中白叟殒命率66%、新冠疫情+夙儒龄化时代,如

6月10日,广州首例新冠患者郭阿婆出院。虽然阿婆十分开朗乐不都雅,但是,在新冠肺炎疫情下,我们看到,夙儒年人显得更加懦弱,若是加上各种基础疾病,转重症的概率是其余年龄段的好几倍:据联合国人丁事件统计,疫情中夙儒年人殒命率高达66%。

疫情让用户健康保障意识敏捷提拔,健康险市场迎来汗青发展契机,增速远超其他险种。

业内人士的共识是健康险市场大有可为,但是问题在于,现在健康险市场集中程度高,行业竞争逐渐激烈,“内卷化”初现眉目。

从2019年各大保险公司的收入规模来看,人身险公司(共91家)的健康险原保费收入占比88%,财险公司(共73家)收入仅占12%。此中,人身险公司CR10的收入占比为78%,市场呈高度集中之势;专业健康险公司占比仅为4%,唯有人保健康位列CR10。

与此同时,各大保险公司如中国安然、中国人寿、中国太保、新华保险等上积极布局健康险,抢占健康险市场,其健康险收入占比逐年增加,行业竞争加剧。

该若何破解健康险行业的“内卷化”?唯有立异。

在健康险行业发展从2.0向3.0时代过渡期间,若何立异方案,解决行业痛点,开拓夙儒年健康险市场呢?AgeLifePro以为问题的症结在于供给与需求的错配,亟需来一场健康险的“供给侧改革”。

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方兴未艾的健康险:

机遇与危机并存

一场新冠疫情,给健康险带来了两大机遇。

机遇一:人们投保意愿上涨。

健康险原保费一连攀升十年,截至2020年已达8173亿元,根据银保监会预期,将来健康险原保费将会持续上扬,目的是在2025年达到两万亿保费。

与寿险比拟,健康险原保费收入明显高于寿险,特别是在2月疫情初期,寿险负增长,健康险却逆势上扬,剖明人群的健康险投保意愿有较大提高。

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图:2010-2025年中国健康险原保费收入

机遇二:互联网健康险快速发展,在线问诊受夙儒年人青睐。

截至2019年,互联网健康险保费已超200亿,占比12.7%;预计2021年线下消费将继续受影响,利好互联网健康险,这一数字或将超300亿。

据陈诉,2018年预约挂号的61岁以上夙儒年人就已占比30.5%;而2020年,中夙儒年网民已达2.6亿,随着夙儒年人对互联网的顺应,这一比例会持续推高。

但是,目前的健康险在保险深度、密度上均落后于成熟国家,其保障作用有限。

虽然2010-2020年我国的保险深度和密度都保持增长,但增速较慢:十年间保险密度增速均匀为仅为27%、保险深度增速不曾超过1%。截至2019年,我国的保险密度为每人505元/年,预计2020年升至575元,远低于日本、德国等发达国家的3000-4000元/(人*年)。

此外,当前在我国,商业健康保险的赔付支出占比低,截至2019这一比例为3.6%,远低于发达国家的10%(2017);商业健康险的渗透渗出率不足10%,这剖明我国健康险的增补保障作用仍未充分激发。

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红利难,行业发展需闯“关”:

需求与供给错位

尽管有政策助力,手艺加持,经济发展等利好因素,健康险市场有广阔前景。但目进步军健康险市场的各大企业常遭“滑铁卢”,困境重重。

各司公开数据显示,2015-2019年间各大保险公司均出现过亏损征象,太保安联健康一连数年亏损,仅有人保健康、安然健康和昆仑健康实现微薄红利。截至2019年,新成立的复星联合健康和瑞华健康尚未实现红利,亟需立异经营体例,帮手公司增收、降本。

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图:各大健康险公司红利环境不容乐不都雅(2015-2019年)

那么,是什么导致健康险营业红利难呢?归结起来有四大原因:产品设计难突破、营销贩卖获客难、核保理赔风险高、保险与办事断层。

这四大原因导致健康险单价低,保单数量少、贩卖成本高、办理效率低、赔付率高等问题,进而导致各公司的健康险营业收入低而成本高,红利难,陷入困局。AgeLifePro分析,这四个原因都指向一个本质:产品/办事供给与需求的错位。

据《中国卫生统计年鉴2020》陈诉,2018年65岁以上白叟两周就诊率逾30%,增长速率在其余各年龄群中最快;而患病率最高的则是轮回体系疾病和呼吸体系疾病等以夙儒年为主的慢性疾病,65岁及以上夙儒年人患病率5年来维持在50%以上。我们看到,夙儒年人的医疗健康问题渐显严峻:

据国家心血管病中心预测,2010年~2030年,仅夙儒龄化就使得心血管病事务(心绞痛、心肌梗死、心脏猝死)发生率上升50%以上。


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